对于商业银行而言，从事消费金融业务，一般是以信用卡为延伸的卡基业务，并进行“联名卡”等各种消费场景尝试。但信用卡有诸多监管限制，商业银行从事消费金融业务，一是设立消费金融公司，二是从事小额借贷。

其中，在政策鼓励下，城商行更偏好设立消费金融公司。21世纪经济报道简单统计，持牌消费金融公司已有21家。仅在2016年底，就有长银消费金融、包银消费金融、中原消费金融等开业，哈银消费金融、尚诚消费金融和长银五八消费金融获批。

在风险控制方面，“工银融e借”依托工商银行长期积累的信贷管理经验和专业化团队，对集团全体客户和全部信贷资产进行风控排查，特别是借助过去30多年的经营发展中形成的，支付链条上沉淀的1.2亿张信用卡与248万线上线下商户的海量数据，运用“数据+模型”方式，实现客户准入、授信、放款、监控和催收管理。

“目前风控技术成熟，中产阶级也已崛起。现在时机到了，可以尝试一些无抵押、无担保的小额借贷业务了。”一位消费金融公司负责人如是认为。

工商银行相关负责人表示，“工银融e借”从申请到放款均可通过手机、电脑、移动终端等全线上渠道办理，在线实时查询是否可以办理贷款以及可贷额度，最快实时到账，实现了“消费+金融+互联网”的有机融合，开创了线上自助操作、业务自动处理、风险精准监控的互联网运营模式。

大型商业银行正式杀入消费金融领域。

“工银融e借”具有以下几个特点：一是价格更低，贷款1万，日息约1元，低于市场上同类贷款的利率水平。二是期限更长，贷款最长达到5年期、宽限期最长12个月。三是客户可以通过网上银行或者手机银行实现线上一键即贷。四是还款更灵活，客户可以选择等额本息、等额本金、分期付息一次还本及一次还本付息等四种还款方式，较好地满足了不同群体多层次、多元化的消费融资需求。

据了解，目前工商银行个人信用消费贷款的白名单客户数已达4700万户，主动授信2.7万亿，户均授信5.8万元。此次推出的个人信用消费贷款品牌——融e借，与工商银行此前推出的融e行、融e联及融e购共同形成在互联网金融上的四大布局。

21世纪经济报道记者从工商银行获悉，1月5日，工商银行在北京发布个人信用消费贷款品牌“工银融e借”。该行表示，符合条件的借款人可以获得工商银无担保、无抵押、纯信用的人民币信用消费贷款，实现个性化、多层次、多元化的消费需求。

这些消费金融公司，多由银行主导建立，并与当地产业链企业特别是互联网企业合作，冀图切入消费场景中。而在放款方式上，呈现“无抵押、无担保”、“小额分散”、面向中低收入者的特点。

（原标题：工行推“融e借”杀入消费金融 ，无抵押小额借贷迎来春天？）