那么首先说生活质量，三口之家在北京没有车确实是一个不太痛快的事情，抛开摇号的问题不谈，即使有个外地牌子的车，周六日带着家人到处转转也是可以的，而且有了车，下次过年再被亲戚朋友问的时候，也就不用支支吾吾的犯尴尬癌了。根据北京的工作压力，年轻父母想要自己独立带孩子显然是非常困难的，以笔者为例，儿子上幼儿园以来，还没有亲自接送过一次，当然上幼儿园以前，除了周六日，基本也没怎么带过孩子。带孩子的事情基本上都是由姥爷、姥姥、爷爷、奶奶完成的，孩他妈管的相对多一点，但也只能和我比一下而已。在这种情况下，案例中的家庭，只有一个两室一厅，显然至少在同一时间要住五口人，狭小的空间是可以产生很多矛盾的，这种生活质量显然需要提高。所以以提高生活质量为核心的大额消费，是绕不过去的部分之一。

5、 退休规划：案例中是拍脑袋的300万养老金，实际上需要重新算，因为万一留少了后果挺麻烦。

8、 遗产传承规划：国内用的不多，没有国外复杂，不过早做打算可以避免家庭纠纷。

1、 现金规划：案例中的备用金的功能，实际上并不需要单独设定，可以并入2~4的规划中。

3、 保险保障计划：案例里面还没有提，不过应该有。

子女教育的问题在父母一辈尽管攀比程度丝毫不比现在的70、80、90后面对的情况要轻松，但财务负担却没有很大。因为那个时候大家的收入水平都不是很高，所以教育市场也不是很发达，最多奢侈的也只是让孩子学个乐器就可以了，以80后这一代为例，真正开始烧父母的钱的时间始于大学和毕业以后，因为大学可能有个出国的问题，毕业后有个买房的问题，都是不小的开支。但是70、80、90后育儿所面对的情况就要严峻很多，子女教育攀比大战甚至在子女出生以前就已经开战了。笔者已经不是第一次看到90后的小姑娘，天天嚷嚷着要买学区房了，估计很快就轮到00后了。笔者本人也未能避免落入俗套，几年前儿子刚出生的时候给报了一个学习爬行的早教班，价格不菲不说，想想也挺逗的，因为这个班比健身卡用的还少。不过笔者有理由坚信这只是个开始，因为媳妇最近半年来特别喜欢给我推荐北京天价幼儿园的信息……

作为一个系列理财专栏的开篇，讲到这里可以作为第一阶段的了结了。在前面的五篇文章中，我们讨论了北京白领的生活压力（当然经过最近一轮房价暴涨生活压力又大了不少），理财规划的大致思路，国内金融产品的概况，看待投资的基本态度（风险和收益），资产配置的基本思路。所以到了这一篇，一定要给出一个确定的结果了——一个科学合理的理财规划到底应该怎么做？

按照抓大放小的思路，其他的理财目标可以忽略不计，上面提到的这三个目标是一个都不能漏过的。因为你会发现不论哪个没有算计到都会给未来生活带来很麻烦的潜在威胁。当然还有一个计划其实也确实应该考虑，不过就不放在这一篇了，因为那东西用不用得上真得看运气。

北京白领应该如何去做理财规划（1）

养老的问题其实年轻人不太关注的，因为毕竟还早嘛，谁知道能不能活那么大岁数。但是很遗憾，如果不发生《三体》第三章中所描述的情况（太阳系连同地球人瞬间被外星人消灭）的话，大多数人是可以活到比较大的岁数的。按照世界卫生组织2015年发布的数据，现在中国人的平均寿命就达到了男性74岁、女性77岁，再过几十年现在的70、80、90后步入老年，随着医疗水平的提高，相信这个平均寿命还可以继续延长。谷歌的科学家甚至声称2029年人类就可以获得永生——算一算再坚持二十几年就可以了，还有点小兴奋呢。但是我们60岁就要退休了，就算延长退休时间到65岁，而且八九十岁年纪轻轻就先走一步，后面还有二三十年坐吃山空的日子。指望家里那个小宝贝蛋？昨天他还给了我几拳，以后孝不孝顺还真不敢期望太多。父母这一代人领到的退休金大家也能看到了，一个月一般也就三四千块，紧紧巴巴确实可以过，但是稍微想买点什么就不够用了。所以多少还是要攒以一些养老钱的。

按照理财规划的方法，把这些目标重新进行分类，我们可以看到这个家庭的主要的财务目标可以归结为三个，养老目标、子女教育目标（建校费、出国）和其他大额支出（MBA、买车、买房）。为什么要归类呢？其实原因很简单，因为一个家庭的财务目标太多了，我们不可能每一项都有一个明确的计划的，比如媳妇安排老公下班带瓶醋回家，严格来说这也是财务目标，但是如果真的列入家庭理财规划里面，显然不请一个财团级财务部门很难完成这些繁琐的记账工作，当然也没有必要。理财规划往往涉及到家庭比较长期的计划，所以抓大放小显然是一个很必要的动作。因此通常只把最重要的财务目标解决掉就可以了。

7、 个人税务计划：国内用到的机会不多，投资移民的话是个麻烦的事情，国外的税通常很复杂。

4、 子女教育计划：案例提到了建校费、出国等，但是里面显然低估了子女教育方面的开销，因为这可能是现代家庭的一个无底洞。

首先，我们还是展开一下第一篇中提到的这个家庭的各项财务目标：

6、 投资规划：有了前面的五个规划，第六个水到渠成。

按照国际上用的比较多的理财规划的思路，一个家庭应该完成的理财规划主要包括以下八项：

2、 大额消费支出规划：案例中的房子、车子、MBA学费等

按照案例中的情况，抛开理财规划不谈，这个家庭的核心关注点有三个，实际上这三个点也是大部分中国人理财规划中必须关注到的三个问题：一个是改善生活质量，二是子女教育，三是养老。而这三个问题，也就成了中国人当下最应该解决的三大理财规划。