在净值型产品中，根据投资股票市场及债券市场的比例可划分为三种基金产品，股票型基金、混合型基金、债券型基金。分散投资不同市场，从而达到降低风险的作用。基金的准入门槛低，不需要有很强的投资经验与专业知识，以专家理财的方式达到资产增值的目的，这样也比较适合林丹这样没有时间精力和投资经验的客户。在混合型基金和股票型基金的操作建议中，选取了分次投入和定投的形式，能通过分批多次投入或定投可以分散投资风险降低成本，同时也可以起到类强制储蓄的作用，把现有消费转化到对未来的投资中。

（2）家庭储蓄能力：从储蓄能力上，建议把消费支出严格有效地进行一个规划，作为一个公众人物，在消费方面的支出肯定是巨大的，严格地规划可以将现有消费转化为投资日后的生活，避免以后收入降低造成生活质量的大幅波动。

固定收益类产品中，推荐了三种不同类型的产品：

四、后期跟踪与调整

在类现金类的产品中，推荐天天盈、周盈金、京华远见七日淘金等产品，开放足够灵活，随时可以进行申购及赎回，可以根据对资金需求的灵活程度随时进行调整。在预期收益率上，达到4.2%左右，同比为活期收益的14倍，货币基金的2倍左右。

林丹的父亲是一名体育老师，母亲是一名语文老师。林丹妻子谢杏芳也是前国家羽毛球队运动员，2009年退役。两人于2010年结婚，目前还未有孩子。从家庭生命周期的角度进行分析，从客户家庭成员结构上看，客户属于形成期。

一、客户基本情况介绍

从他特殊的运动员身份，他是家庭收入的绝对主力，如果出现不测情况会对家庭造成很大的打击，因此最需要受到保护，建议对他给予充足的保障。

在产品配置上建议以教育年金保险和基金定投的混合方式来实现。教育年金保险的优势在于它具有强制储蓄的作用， 分期给付对父母的资金压力小， 同时还能提供意外伤害或疾病的保障。但教育年金保险的报酬率相对较小，因此配以定投基金来弥补。

五类评级中，客户的风险承受能力属于进取型，适合购买风险中高级别的产品。

财务分析

对于退役后的发展，在接受金陵晚报记者采访时，林丹曾透露退役后不会留在球队当教练，而是会选择和时尚相关的行业来创业。他甚至想过要去学习一些设计方面的专业知识，这才是林丹的兴趣所在，也是他一直以来的梦想，不仅要做打羽毛球的林丹，还要做一位文化偶像、时尚创业家。因此，如何从财务的角度上协助他从多年的职业运动员跨越到一个他相对陌生的领域就成了我们优先要考虑的问题。需要一笔合理的创业资金与不断地现金流提供支持。

在险种的安排上，建议购买兼具保障与储蓄功能的终身寿险。不仅可以获得高额保障，同时可以通过保单质押方式，将保单的现金价值提出来使用，还可以用作日后遗产规划的工具。

这个时期的特征是家庭成员数随子女出生而增长，收入主要来源于夫妻的双薪，家庭追求较高的收入成长率，支出随家庭成员的增加而上升。家庭主要成员年轻，因此可承受较高的投资风险。

林丹，33岁，中国羽毛球男子单打运动员。2008年北京奥运会、2012年伦敦奥运会男子单打项目冠军。除了运动员的身份以外，他还创办了两家体育经纪类公司，上海创领体育策划工作室和炫励（上海）商贸有限公司，自创了内裤品牌“Intimate by LIN DAN”，还开了名为“豪利斯”的咖啡店。他雄心勃勃组建经纪团队，除了内裤，下一步还将经营香水等凸显品位的奢侈品。相比于传统的、刻板的中国运动员，林丹则致力于更个性、更多元的发展。

稳健型16-35分

通过问卷调查的形式，对客户的风险承受能力进行测试。根据客户个人财务状况、家庭总资产及可投资比例、投资经验、投资风格、投资态度、投资期限、投资目的、风险承受能力9个维度对客户进行评判，在

平衡型36-60分

（1）应急和偿债能力：从以上提供的数据可以推断出，他家庭近期的偿债能力、应急能力上应该是处于合理的范围内的，短期大量的收入使资产大幅提升，但仍需要避免为了创业过度投入资金的情况。

背景介绍

（4）家庭保障能力：从保障能力中，运动员面临伤病风险，同时由于他家庭的收入结构的特殊性，因此保障必不可少。以业界常用的双十原则作保障合理的初步评估，寿险保费是平均年税后工作收入的10%，保额为税后收入的10倍。如果目前他的家庭不够这个标准，需做一定的补充。

二、财务分析

资产组合调整方法：可以按照动态跟进的方法调整，经过一段时间后，如果投资绩效不理想，可参照零基预算模式，算出剩余年限内，需一次性投入或每期增加多少储蓄才能弥补前面的账面损失。还可以用资产平衡的方法调整，市场发生变化时，不同类别的资产价值也会发生变化，购买或持有都不见得是最好的方式，如果是这种情况发生，可以采用恒定混合策略或者是投资组合保险策略调整。

作为一个运动员职业的特殊性决定其运动生涯很短暂，实现高收入的持续时间同样很短。伴随着年龄增大距离巅峰状态越来越远，同时还有下一任接班人例如谌龙的加速成长，何时退役在林丹心中应该已经有了一个时间点。退役之后，缺失了收入中占绝对比重的代言费用，必然会对他的生活产生非常大的影响。因此必须在收入的黄金时期把资金合理的分散配置在不同时期，才能避免一旦收入呈现断崖式的下降造成生活水平大起大落的情况。

激进型81-100分

客户的风险属性

同时，由于林丹要备战各种赛事以及不断的训练、出席商业活动和代言，他没有过多的时间和精力对自己迅速积累的财富进行有效的梳理。因此，他亟需适时梳理并调整资产，通过不同的资产配置化被动为主动，应对人生中不断的挑战。

可以从以下几个方面对他的家庭财务进行一个分析：

财务数据

家业恒昌信托产品，是北京银行代销的北京国际信托有限公司的一款信托产品，期限可为一年，目前预期收益率可达到6%，是对于高净值客户非常好的中短期信托项目。

进取型61-80分

林丹在2008年北京奥运会之前的06年和07年收入均为170万，在2008年和2009年的收入迅速递增到1250万和1475万，全是拜广告代言所赐。自从2011年开始，他通过比赛每年的奖金为20余万美元，但广告收入每年在200万美元以上。从2015年，林丹与日本品牌尤尼克斯签约，签约费是10年1亿。

家庭生命周期

根据双十原则，应有的保额一般为家庭年收入的10倍，合理的保费一般为家庭年收入的10%，一旦保险事故发生，能够给家人提供10年收入的生活保障。因为在现实生活中，10年时间应该能够让一个经历重大变故的家庭回到正常的生活轨道， 使家庭负担者在应付当前家庭消费和储蓄投资之后，没有后顾之忧。林丹为家庭支柱，他的收入为家庭主要经济来源，一旦出现意外对家庭打击最大，因此最需要受到保护，建议优先进行安排。

随着日后夫妻二人生子以及双方面父母退休，还需要考虑养亲和子女教育规划。现阶段，子女教育的费用是很高的，尤其是在私立的国际学校就读或是出国留学就读的情况。目前国家开放了二胎政策，若夫妻二人考虑要二胎，也需要在日后子女教育中提早安排。

谨慎型9-15分

为林丹先生做的理财规划，最终的目的是为了他的家庭在人生的各个阶段都可以过得宽裕富足，而不必因为突如其来的变故而遭遇经济危机。

子女教育规划

（3）财富增值能力：从财富自由度及财富增值能力指标看，建议他可以投资金融组合产品，并根据他的兴趣投资一些自己喜欢的行业或公司，通过财富的增值改变自己的收入结构，减少职业变化对家庭收入造成的影响。

客户的理财目标和风险属性界定

人生目标和理财目标

目前林丹与谢杏芳夫妻二人分别为33岁与35岁，以现有的退休标准，夫妻二人大约30年后退休。退休后，丧失了基本收入来源，如何合理的进行投资规划，及早达到财务的自由，也成为他们要考虑的问题。

同时，也推荐北京银行代销的多种类的基金产品。其中，风险程度较低的是保本基金。一般保本基金都有担保公司作担保，保证投资的本金安全。目前保本基金的保本周期为两年或三年，周期较短。

以上这些产品建议配置比例不少于80%，结合创业的不同阶段，可以进行灵活调整，在不损害流动性的基础上，提升综合收益水平。

保险规划

同时，为了追踪每个投资的产品，我也会向林先生定时发送产品的净值情况和收益情况。对投资股票市场的基金产品，定时发送基金公司对市场评论观点及基金投资策略供客户参考，让客户主动管理自己的产品。我会一直关注基金的净值，定期制作客户理财分析报告，阶段性告知客户投资收益及调整方案，从而维护与林先生的长远关系。

这份理财规划，目前是初步明确财务需求，满足了该家庭生活和消费的安排、金融投资、保险规划、资产安排和配置以及资金的流动性安排等方面综合的规划和安排的过程。

投资规划

结合他对投资咖啡店以及内裤品牌的创业投资，我建议在金融产品的投资主要配置以低风险产品。原因在于创业投资的风险较高,如果金融产品同样多配置在高风险产品上,一旦风险出现会有较大损失,低风险产品正好与实业投资有效形成互补。另外，实体商业模式的投资较金融产品的投资更难以进行变现，一旦企业运作发生风险，较低风险的金融产品补充流动性的门槛更低，能灵活化解企业危机。

三、理财方案

和其它的理财需求规划不一样，子女教育规划是缺乏时间和金额弹性的。一旦确定了学校，就须要在当年交足够的学费。另外，子女的资质也是无法事先掌握的，因此需要从宽进行规划。

为了帮助客户实时回顾其理财计划，适时调节，还需要跟客户做好后期跟踪。

第一种是北京银行心喜系列的理财产品以及京华尊享系列理财管理计划产品。种类多种多样，从短期月月开放的月月添金，到年开放的京华尊享系列产品，不仅灵活转存不用后续操作，同时又达到了4.5%左右的预期年化收益率。