由于破天荒地集合了蚂蚁金服、腾讯、平安的“三马”（马云、马化腾、马明哲）之力，众安一直被外界看作是含着“金汤匙”出生的，2015年完成首轮57亿元融资后，其估值高达500亿元。

内部孵化器

现在，使用众安消费金融技术服务的用户已突破千万，活跃度也很高。“我们只做了一年就走到今天。按现在的增长速度，从现在的一两千万到一个亿，预计大约需要超过12个月。”吴逖说。

2014年，众安合作的第一个互联网金融平台是小赢理财，与同类合作下针对借款人生命健康、针对抵质押物的财产保险、针对用户资金账户安全类的保险产品不同，与小赢理财的合作，是由众安提供对借款债权的全额本息保障。

在陈劲看起来，众安还像个三个月大的孩子，有着无限多的可能性，“要说未来是什么样，还早了一点”。

吴逖说，“次级人群的现金贷能做，但众安不会再用传统玩法。我们的获客可以通过互联网解决，而现金的获取和用途则用场景化来进行风险管理，确定借款用途。” 众安想做的，是依附各类消费场景来炼“金”驭“险”。

“如果我们凭借互联网提供的位置信息来判断一个人的身份，那一位每天上下班出入高档小区与CBD之间的用户，在申请大额消费贷款时，我们能不能承保呢？”采访中，吴逖反问记者，“但你如何知道他是公司高管还是给高管开车的司机呢？”

回想起彼时的光景，吴逖坦言，当时他并没有想好众安的金融类业务会走向哪里，就像当下让他设想关于未来的种种，依旧难以预测，“就像下棋，下一步往往不是规划出来的，而是因为需要走出那一步”。

有趣的是，当信用保证保险开始作为工具与载体为消费金融服务的时候，这种辅助的角色就变得更为重要。

继小赢理财后，众安陆续与更多平台进行合作，既包括蚂蚁金服的招财宝、凤凰金融等互联网平台，也包括光大银行、汉口银行这样的传统金融机构。

而吴逖说，当时众安重点盯着两个问题：一是客户从哪来，二是风险怎么管。把这两个问题的逻辑理顺后，无非是找人、搭系统，当然还需要填平实现过程中的每一个坑。

如今的互联网逻辑，是在真实生活中抓取数据来给用户画像，众安在提供信用保证保险产品的同时，则开始筹建起一张关于消费金融的神经网络，以纳入更多的维度。

众安的增信能力和服务能力，主要基于产品与用户的数据。从2014年开始，众安就已经与小米、百度等开展合作，目前已经与国内100多家互联网公司开展合作。“这个行业里说得上名来的大互联网公司基本上和我们都有合作。”陈劲说。

“另外，在很多场景中，用户需要的并不是钱，而是信用与连接。”例如交易保，传统流程中，二手房卖家需先结清银行贷款才能销售，而买家又要等过户后再能申请银行按揭。为何不能用买家的银行按揭直接为卖家赎楼？这其中既有对于销售双方的不信任，也有不同银行间信用传导割裂的问题。而通过交易保，买方的按揭贷款可以提前发放，用以归还卖方业主的原贷款，进而实现卖方提前收款、买方提前收楼。

最近半年，小编发现，国内首张互联网保险牌照的持有者众安保险时常在消费金融论坛里“刷脸”。更让人意外的是，这家公司竟是目前消费金融市场中最大的增信服务提供者，并希望成为“互联网金融风险的稳定器”。从信用保证保险这一古老险种切入，在不到两年的时间里便服务千万用户，并筹建起一张关于消费金融的神经网络，众安保险这家金融科技领跑者是怎么玩转的呢？21世纪商业评论的最新报道提供了一种解读。

当然，保险与互联网金融平台之间的合作需要磨合而且双方的关注点不同。“小赢理财作为一个互联网金融平台，可能更在乎投资人的体验。从一家保险公司的角度来看，众安保险可能更多是对风险端的考量。”传统保险机构针对借款人提供了宽限期，并且宽限期内不支付利息；同时由于理赔过程需要线下收集材料，所以理赔时间很长。在小赢平台上，众安为投资人提供的信用保证保险的理赔期只有两天。堪称“业内最快”。“而且，因为小赢给用户提供了债权转让的功能，伴随着每次债权转让，用户的保单会实时的批改到新的投资人名下。”黄聪说。

众安CEO陈劲此前曾提到，包括众安在内的互联网保险公司，虽然各自路径不同，但都有同样的使命——即让保险更贴近人们的生活，并且让成本更低、更简单、更容易为人们所接受。

众安保险副总经理、首席市场官 吴逖

两年前，吴逖就有了上述想法，而最终的触发，与浮沉中的互联网金融有关，“互联网金融平台的两端，投资人是个人、借款人也是个人，刚好符合个人信用保险风险分散的逻辑。”

在众安，管理层也很鼓励内部创业，“不用问KPI是什么，我们愿意给资金与资源让团队去尝试，最后的评判既可以是用户黏性，也可以是收入，当中的过程可以自己去调整。”

吴逖说，“我们不太会规定很多细节，要是还像传统机构那样先规划再执行，可能市场机会和需求就已经变了，我们可能会给新业务设定一个赔付率或成本投入。比如给项目100万，给3个月时间让发起的团队放手一试，只要这段时间里别亏损太厉害，那么试水期结束后，大家就可以坐下来聊聊下一步怎么做。”至于结果， “有成功的案例，但失败的也有。”

小赢理财总裁黄聪告诉《21CBR》记者：“小赢的绝大部分产品的债权都由众安承保，所有的信息交互都由双方系统对接完成。小赢在设计核心交易系统的时候，就专门考虑并设计了和众安保险核心系统对接的模块。从核保、承保、逾期报案、理赔、结清，到保费分账、财务对账结算等，全部实现系统对接，实时监控。”

对于吴逖来说，互联网虽不是万能，但的确真实地改变了信用保证保险这一“古老险种”的运行逻辑。在众安内部，吴逖分管着“信用保证保险”类型的业务。信用保证保险，是以信用风险为保险标的，由保险人（保证人）为信用关系中的义务人（被保证人）提供信用履约保障的一种保险产品。